November 30, 2009

投資型保單的迷思及其現況

保險是防患未來風險的發生,保險從業人員在銷售投資型保單時,因業績壓力或專業不足,在銷售過程中偶有不當的銷售行為或誤導,如強調投資績效而避談潛在的風險,造成銷售糾紛,最後導致客戶解約或訴訟。這是現在普遍發生的問題。

所以建議大家在購買投資型保險之前,最好先了解自己的需求是什麼,並且釐清下列的問題,讓自己真正擁有一套保障與財務風險規劃。

一、               課稅問題

 (金管會在7/25 有提出相關解析,請見http://www.wretch.cc/blog/myimo/22178491)

投資型保單分成兩大帳戶,一是保險帳戶,二是投資帳戶;大家都希望投資工具有一定報酬率,因此少數保險公司銷售投資型保單時,刻意忽略保障,強調與定存比較結果,引起稅務機關關切。未來課稅問題勢必將再成為投資型保單商品發展的重要關鍵。其實保險在金融商品最具獨特性,國稅局認為保險公司過分重視投資型保單投資的功能,但卻享有人身保險給付免稅,使不同金融機構所銷售的結構債商品有不同租稅待遇,引起市場討論投資型保單如何課稅,因此保險公司應清楚定義投資型保險商品,讓國稅局清楚了解這是保險,不是投資,因為保險才是此種商品最重要的一環。

二、投保風險,投資風險保戶自行承擔

現在台灣的保險制度已施行多年,故對保戶也是想當有保障,但跟保險公司買保險時,若沒有作好功課,可不就是完全沒有風險哦,尤其對於投資型保單,多數保戶都不熟悉其潛在風險,購買時,民眾可要求保險從業人員再詳實告知。以下整理投資型保單主要的二大風險:

投保風險

1.契約撤銷風險:要保人可於保單送達之翌日起算十日內撤銷契約,惟若契約撤銷生效日在保費投入投資日後,將返還當時保單價值準備金,此時並不保証返還原始投資金額。

2.中途贖回風險:購買人於未到期前要求贖回,則退還當時保單價值準備金,此時亦不保証返還原始投資金額。

投資風險

1.匯率風險:投保人需留意投資之初係以新台幣資金承做是否,需留意保單到期時轉換回新台幣資產之匯率風險。

2.信用風險:需承擔投資標的發行機構之信用風險。

3.法律風險:國內外政治、法規變動之風險,如稅法規定之改變可能會影響商品之投資報酬及給付金額。(例如台灣2006年實施最低稅負制)

三、資金運用彈性與否

投資型保單強調其繳費與運用的便利性,但有些投資型保單因其有限定年期來保証其收益,因此其繳費與運用的彈性就與一般變額萬能壽險不同。

四、保險費用成本

一般保險公司所規劃的傳統型壽險大都為「平準型保費」(即所繳交的保費依其投保年齡,續約保費亦依照投保年齡計算,所以愈早投保愈划算)。投資型保單採 「自然保費」的繳費方式,即要繳交的保險費用依年齡越大而越高與以前所以銷售的“傳統型壽險“的「平準型保費」有很大的不同。若銷售初期業務人員未清楚告知,將讓客戶在未來因保費成本升高而感覺受騙產生糾紛。

五、獨鍾明星基金,誇大投資報酬率

許多從業人員在為客戶規劃時,會特別強調某檔基金是得獎基金或在某些評比中是名列前矛,也因許多從業人員對投資市場的不熟悉, 這有時會引起更多的問題。 投資型保單的規劃是以保障及資產配置為主,用意也是用有限的資金作多元的投資,千萬莫壓寶某一單檔基金、過度集中於單一市場或單一產業,缺乏投資概念,必為客戶帶來過高的投資風險。若能為客戶進行資產配置,讓長時間的複利報酬與風險分散,以利為客戶來累積更多財富。另有一很不可取之銷售過程是“誇大的投資報酬率“。投資型保單的給付額度與實際投資報酬率有關,在銷售過程中,保險銷售人員若誇大投資報酬績效,常使保戶誤認穩賺不賠,一旦投資報酬率不如預期,糾紛就產生了。

現況

當然以前的我也是對投資保單不屑一顧的,但當然有問題的產生,就有客戶的反應,金管局就會更加嚴格把關,而保險公司自然的也會跟著改進。像現行有多加的投資型保單,在銷售時已不再用誇大的報酬率來吸引客戶了!而且保單的設計也更符合大家的需求,其實是很適合沒空自己作投資,或是對投資完全一竅不通的人,只要經專業的業務人員作仔細的解釋,你就不會在買到保單中的地雷股了!如果你對投資型商品有什麼疑慮,歡迎你在這提出,我們都很樂意為你解答。


 

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Reply
  • 1樓

    1樓搶頭香

    字體可以大一點啦,不然老人家要用放大鏡才能看啦!!!!

  • isv9999 at November 30, 2009 09:36 PM comment
  • 2樓

    2樓頸推

    好啦!我會改進的!老人家!謝謝你上來我家走走看看哦!

  • myimo at November 30, 2009 11:57 PM comment | prosecute
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