認識保險商品－保證保一定保來就保
最近台灣保險市場上出現一種訴求免體檢、免告知，一定承保的保單。由於這類保單是台灣市場首見，而且接受重病患者(甚至癌症患者)的承保。有不少朋友懷疑這類保單到底是不是另有陷阱，或者條件太好，以致令人憂心它的合法性，因此，特著本文加以剖析。
目前保險公司送金管會備查的類似保單有三張：
一、美國人壽（AIG）常青終身壽險(95.3.31美壽精字第95021號函)
二、中泰人壽(ACE)永保安康終身壽險(95.9.28中泰精字第950028號函)
三、康健人壽(CIGNA)常樂終身壽險(95.8.31金管保二字第09502104380號函)
附上備查函號，就表示這類保單的確是合法的。
三張保單大同小異，主要架構如下：
一、承保年齡50~80歲(美國常青終身壽險最高到75歲、中泰最高到80歲、康健最高到70歲)
二、免體檢、免告知 (是為癌症、肝硬化、中風、殘障、植物人…可以承保的原因)
三、終身繳費、終身保障
四、保額10-100萬
五、非因意外身故，投保兩年內，給付[累積已繳保險費]。超過兩年，給付基本保額
六、若因意外身故/全殘，投保兩年內，給付基本保額。超過兩年，給付兩倍保額。
七、若因搭乘大眾運輸工具身故/全殘，投保兩年內，給付兩倍基本保額。超過兩年，給付三倍保額。
基本上，它的給付條件整理如下表:
| 身故原因 | 兩年內身故/全殘 | 超過兩年身故/全殘 |
| 非因意外(自然,疾病) | 累積已繳保費 | 一倍保額 |
| 意外 | 一倍保額 | 兩倍保額 |
| 搭乘大眾運輸工具 | 兩倍保額 | 三倍保額 |
例如:
甲女士五十歲投保一百萬，年繳保費為33,600元。則其給付結構為：
| 身故原因 | 兩年內身故/全殘 | 超過兩年身故/全殘(註1) |
| 非因意外(自然,疾病) | 35,482 | 100萬 |
| 意外 | 100萬 | 200萬 |
| 搭乘大眾運輸 | 200萬 | 300萬 |
因此，這類保單雖然主訴免體檢、免告知、任何身體狀況都一定會承保，卻以兩年的時間，用來作為避免道德風險的防火牆。也就是那些有立即生命危險的病患(如一發現癌症就是末期的患者)，也可以承保的原因。
對於已經是不良體(曾患重症或有慢性疾病)，老是被拒保或加費的人來說，這類保單或許是唯一的選擇，但其實它並不太有實質的保險轉嫁精神。而若有幸帶病活得很久，則”終身繳費”將會變成沈重的負擔。若不持續繳費，將面臨保單失效的兩難處境。
我對這類保單並沒有好感（純個人主觀意見），重症患者一旦活過兩年，繼續存活的機會很大，但醫療負擔不見得減少。帶病投保此類保單，兩年內身故只有些微的利息，超過兩年，又變成尾大不掉。保險公司為了賺錢，大舉加碼廣告行銷這種好賣，但沒有保障精神的商品，除了感歎，只能儘可能提醒大家，保障規劃趁早作，要找對的商品作。
註1:若累積保費超過保額,加計利息
註2:本文為去年底(2006.12)著,產品內容或與現在市場中不同,但精神未改
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重要觀念(3)
1樓
1樓搶頭香
你好...
我最近在研究這類保險,我並不是這類工作者,而是家人有提出需求.
我公公年紀較大,雖過70大壽,但我剛才發現他實際才68而已.
老人家有高血壓糖尿病,但他還算是硬朗,因公公已退休沒有保險,所以婆婆想的遠
一點要我找一下,以免日後造成我們負擔.
因為沒有什麼概念,又不想被保險員千著走,我還是想先自己了解,再找他們來談.
我剛是先看美國人壽的,還在奇怪2年內退還累積保險費及,終身2項是什麼意思
從你簡短的說明就一語道破,果真,若2年內則賺少許利息,超過2年則還要每年繳
金額不小的保費,否則保單恐會失效,不甘心又續繳,就會愈陷愈深~.~
因為請出來代言的形象也不錯,所以..應該保險公司口袋麥口麥口吧!
唉~我再去多找一些資料吧!
Anyway,謝謝囉!素昧平生的朋友~
2樓
2樓頸推
Dear Angela:
根據你留言的資料
我查了一下美國一定保,用70歲男性月保費13,798來算,一年約要165,576
只要繳超過6年,就會超過一百萬的保額,然後你必須每年16萬一直繳,才能
維持這張單子的有效,雖然到期領回會比你投入保費多一點,但其設算利息
並不高
你(及你婆婆)的投保動機是"..已退休沒有保險...以免日後造成我們負擔
",我要請問的是,什麼樣的負擔?醫療?身後最後一筆費用?稅?...還是其他?
不考慮被保人客觀因素,這個產品基本上對我假設的三個費用,可說幾乎沒
有保障效果,更不用說你公公,雖"有高血壓糖尿病,但還算是硬朗"
顯然這類產品還沒解決"日後的負擔"先造成現在的負擔了
不同財務問題,有不同對應工具,如果你希望更進一步意見,又不願留下太
私人資訊於此,可以直接MAIL給我,my0911414141@gmail.com
3樓
3樓坐沙發
Subject 保險陷阱「保證保」的迷失~~
最近由石英、文英、廖峻等明星所廣告的「保證保」有很大的迷失，
誇大成份頗多、噱頭十足。
另一支在近期由阿亮火熱的廣告「滿期領回醫療險」
更是誇大，請各位當心，分說如下：
A其實全名為「美國人壽安心護本養老保險」；養老保險是一種短中期的儲蓄險，
零存整付的方式，保戶可於約滿整筆領回。一般最短的為6年，也有10年、15年
、20年不等。
B醫療險是一種「消費型」保險，沒有用到就捐給得病的人做功德，所以醫療險本身
沒有責任保證金，根本不能領回還本金；滿期金是來自養老保險，所以它的結構是
主契約養老保險，而附加一年期的醫療險附約。
C廣告強調「繳15年、享用20年」，其實又是噱頭，它是把20年的保費攤在15年繳
完，所以保費不但沒有優惠，卻反而是比較高的。這種「倒非為是」的商業包裝
真是高明。
D本張保險以46歲男性為例，年繳45,936元，15年總成本689,040，20年可領回
723,492元，感覺20年的複利僅0.05%不到，比現在少的可憐的定存2.875%還要離譜；
它可惡的地方，是利用「還本的醫療險」來掩護利率極低的養老保險。
E沒有壽險，只退回所繳保費，但他還是很可惡的硬拗成：
「您如果沒用完就先離開了，美國人壽還貼心的退還您所繳保費」，沒有保險理賠就
算了，還要得了便宜還賣乖。郵局六年的養老保險利率雖低，至少期間身故還有數
倍的保險金，可以獲得基本補償。
F綜合評說，某些「非主流」的保險公司為了業績，不擇手段，真的很不應該；這張
保單的特色是：
極低的利率(不如存定存)，沒有壽險，超低的醫療保障
（光是存在定存的利息，就可以買一個相當優渥的醫療防護了)；
最嚴重的是：
一但取回滿期金，養老保險契約隨即終止，醫療附約也同時失去效力，
20年後是大家最需要醫療保障的時候(年輕時用的機會不大)，
保險公司卻在此時將保戶掃地出門，這樣的規劃設計實在坑人。
4樓
福樓
G另外再為「保證保」的噱頭，解說如下：
1.不問病史保證保：保險的最大原則為「誠信」，即須誠實告知以免有道德風險；
保證保竟然對老年人的訴求為「不問病史」，當然馬上吸引了為數眾多已不能參加保
險的銀髮族，一窩蜂的盲目投保。
其實，它因為沒有包含壽險，只有陽春的「意外險」，所以保費相對「便宜」；
在沒有壽險理賠的基礎下，當然就不必問病史了，意外險就算有病史，
（比如說右腿瘸腳，往後右腿出了問題，保證保並不會有理賠？)保險公司還是穩贏。
然而意外險並不是終身的，最高只能保到75歲，之所以可以不問病史是因為依保險法
規定：
未滿兩年身故的理賠案，保險公司絕對會明查，最多只能退還保費，並不負理賠責任，
所以這些保證保的公司就會退還已繳保費，而不需背負理賠責任，還是穩贏；但卻滿
口仁義道德，這一招式相當高明的。
2.而保費真的便宜嗎？其實不然，他的費率是傳統保險的2倍，是投資型保險的2.1倍，
只是大家不知道它沒有包含壽險，所以就算2倍的保費也遠比壽險的費率低很多，
所以才會造成老年人的錯覺，這是很不道德的，往後糾紛必定很高。
3.銀髮族由於身體狀況多，所以大多被保險公司拒保，一聽到有人願意保、且不問病史，
當然會造成老人的盲從；但是它的醫療是只有針對意外事故才有理賠，
且老人的的住院機率是疾病遠大於意外的，也就是保證保實際上跟銀髮族的期望將會
造成極大的落差，
這是我認為它「趁人之危、避重就輕」不道德的理由。
4.總之，這些小型保險公司在電視廣告大放厥詞，卻漠視社會道義，只顧一味的糖衣
包裝，
引誘不知情的保戶上當，我想它跟「連動債」的騙人高招不相上下，如果不是有人熱
心的揭發，
您將會面臨「雖然知道被騙，但
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