撰文者：馴錢師財商教練 孫劭仰. 張純瑛



小雅和壽險的業務代表，正在咖啡廳中，討論著時下最夯的投資型保單，小雅一邊聽著

業務代表說著，所連結的基金大都有年化10-20%的報酬率，每月只要小小的3000元，又

可強迫自己儲蓄，為自己老年生活的退休金開始準備，只要有了這一張，萬事一切妥當，

不由得想要依照業務代表的說明，在文件上一一簽下自己的資料和姓名。




了解自己購買的商品


自從投資型保單推出以來，己漸漸和原先儲蓄險的地位並駕其驅，而消費者在購買時，

往往在意的是連結多少檔的投資標的、n年領回n元的投資報酬率、強迫儲蓄、小錢變大

錢的業務銷售話術，卻忽略了保險的原意。因此，一個家庭每年花20多萬支付投資型保

單的費用，對於年保費1萬多的醫療卻嫌太貴；或者有些家境拮据的家庭，每年花2萬多

元幫小孩規劃儲蓄險，卻不願幫負擔家中經濟支柱的家人們投保醫療或意外險；類似的

財務規劃，屢見不鮮。如同馴錢師一再強調的：「風險是和財務狀況與財務知識連動，

而不是和市場或商品連動」，許多人在談投資理財，只問三鑽（賺）「會不會賺、賺多

少、何時賺」，若是對商品一點都不了解或曲解了它實質上的意義和用途，如何能做出

正確的財務決策呢？





人身保險四大規劃重點

風險是什麼？每個人都不會預先知道自己的明天會發生什麼事情，而「不會預先知道」

就是一種風險。保險本意是「風險管理」方式，目的是當風險發生時，用來減少經濟損

失的一種方式。依中華民國保險法第一條說明：「本法所稱保險，謂當事人約定，一方

交付保險費於他方，他方對於因不可預料，或不可抗力之事故所致之損害，負擔賠償財

物之行為。根據前項所訂之契約，稱為保險契約。」。而以人身保險來說，「買保險不

是因為有人要死去，而是為了有人要活下來」，這是對保險意義與功能最白話的解釋，

商業保險（註1）可做許多的規劃，而保險金三角（如下圖），清楚闡明了保險的四大

規劃重點。





人生風險規劃四大點

1.壽險/重大疾病險：壽險與重大疾病險屬於一大筆給付，差別在於壽險是留給最親愛

的家人使用，重大疾病險是給自己使用的

2.醫療保障(由體內引發的)：主要為住院前、住院中、出院後所涵蓋的醫療行為，常見

的內容為住院日額、手術、門診醫療以及居家療養等

3.意外保障(因外力引起)：意外險主要的核保標準跟年齡無關，而是依職業等級劃分，

意外保障保費都很便宜，主要的內容為身故殘障、意外住院、骨折以及薪水補償等

4.防癌保障：癌症總是名列國人第一名死因，於是特別拉出防癌這一項，主要針對患

癌症所做的特殊醫療行為做單項理賠。例如：化療放療等



保險金三角就像是為您的風險打地基，如同房子的地基一般，地基若不穩固，容易倒

塌，就像是自身的風險未規劃妥當，如何讓其他財務的投資規劃安全進行，也因此

「保障醫療」在金三角圖中涵蓋的範圍最大。



而回到理財的本質，如同馴錢師對財務智商的定義：「了解自己的財務狀況，清楚自己的

財務目標，規劃目標達成計畫，並做出良好的財務決策」，馴錢師要提醒您，保險是理財

的工具之一，因應商品的不同設計，讓商品具有了多元的效益，但別只顧著投資報酬率而

忽略了商品的本質功能，還是要好好檢視自己的整體財務規劃及風險考量，如同馴錢師一

再強調的「多元財務思考」，別只顧三鑽（賺），也要想想如何讓你的人生及財務，能建

構一些無後顧之憂的穩固地基。


（註1）：保險分為商業保險和社會保險，相關差異請見：「國民年金上路，那一種

請領方式比較好http://www.wretch.cc/blog/moneytrainer/22651550」一文






◎撰文者依姓名筆畫排序

 

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