July 22, 2006

如何做好儲蓄計劃

[如何做好儲蓄計劃]
錢為什麼都存不下來?
「我們夫妻一年收入百來萬,卻只有10萬元的銀行存款!」
「要我存錢,等我把卡債還後,再說吧!」

這些話我們是不是都感覺到很熟悉,不過都是由完全沒有或只有少許儲蓄的人口中說出來的。尤其現在再台灣,一個中上的雙薪家庭,一個月還存不到一萬元的夫妻也比比皆是,台灣人的生活是多麼的辛苦與可悲!
如何盡可能多儲蓄,幾個觀念與作法非常重要,提供給大家參考!

1.先付錢給自己:
將儲蓄當作是一種定期花費,就像對待家中信用卡丶房貸費用的帳單一樣,把每月薪水中的一部份存下來,最低標準為薪水的十分之一,並且要優先去做,為了滿足我們未來的理財且標而預做儲蓄是相當重要的。
2.分清楚需要與想要:
筆者有時候和太太逛百貨公司,看到本季流行的西裝款式,不由自主有一股衝動買下它,這時候又會問自己,西裝已經有那麼多套了,真的需要它嗎?一定有需要現在買嗎?後來想想,其實家裡的西裝已經很多套了,沒必要再浪費了。消費是一種衝動與習慣,若我們透過這種冷卻與理性的思考過程,來不斷提醒自己,不但不會被物品所奴役,而且會在生活中省下令你想像不到的一筆錢!
3.做好每月及每年的儲蓄預算的計劃:
把每月固定的工資收入(薪資、奨金)或非工資收入(房租或利息收入)減掉每個月的固定開銷,就是每月應有的儲蓄預算。每月儲蓄預算中,應分為中長期理財目標,如子女教育金與退休金等,可用定時定額投資的方式,如國內外共同基金。另外為因應短期理財目標需求,如購車、國外旅遊等,應存入較穩健的定期存款來支應,這樣會讓儲蓄更有效率與安全。否則假如預計3年後要買車,透過定時定額投資基金,因為投資時間短,尚未產生可觀的複利效果,若又萬一碰到景氣循環不佳,則可能本金都不保,不得不留意。另外以年度收入(如年終獎金、員工紅利、年度股利等)減去年度支出預算(所得稅、註冊費、國外旅遊等),就是年儲蓄預算,年儲蓄預算可以用來做整筆投資股票或基金,更可以用來提前還掉一些房屋貸款,與規劃長期的退休生活準備或子女出國深造的教育資金。
4.做好儲蓄與預算的控制:
第一步先從記帳開始,記得筆者在幾對外的理財講座中,曾經問到多少人有記帳的習慣,大約都只有不到一成的人在記帳,如果我們從來沒有了解錢到底花到哪裡去了,如此便無法作預算控制,更不用說能有多餘的錢來儲蓄了。為了達成自己未來理財規劃的目標,我會做一些儲蓄與預算控管的方式來逐步達成。例如月初在規劃月收入支出計劃時,會先檢視上個月預計支出與實際支出的差異,進行支出項目分析,找出可再儲蓄的空間。通常每月固定支出變動不大,但變動支出如食、衣、住、行、育、樂等,會採取節流的方法,不要超過支出預算,再加上若有調薪或其它所得的收入,這樣通常可再儲蓄10%~15%的金額下來。

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