October 19, 2008

第一筆投資買保險

第一筆投資買保險
( 2008/09/04 Yahoo!奇摩理財特約作家 歐陽姚 )
雖然我很鼓勵年輕人儘早開始投資,但在魚與熊掌不可兼得的情形下,我會建議第一份資金最好用來買保險。原因有三:



1年輕人資產不多,萬一發生意外,家人需要保障。 2年輕保險費相對便宜。
3中年雖然經濟較富裕,但此時身體大都出現一些毛病,即使只做過腎結石這種小手術也會被保險公司拒絕在外,或是該項疾病除外,以及繳交更高保費。

至於保險項目,至少要包括壽險與健康險兩個部分。 根據統計一個家庭發生事故平均要七年時間才能恢復。假設年薪70萬×七年=490萬,所以保障至少要500萬元。 但是以今年一至六月,國內壽險新契約的平均保額只有新台幣73.71萬元,保障嚴重不足,萬一家庭發生事故,幾十萬的保障根本無法協助家庭度過難關。

從民國90年之後,終身壽險保費變得很昂貴,以30歲年輕人為例,即使是投保100萬平準型的終身壽險,20年期繳費一年也要支付二萬多元保費,500萬壽險保費就高達12萬元之多,這還不包括健康險在內。


不同年期繳費期別下每百萬元年繳保費
繳費期別 30歲男性 30歲女性
10年期繳費 44600元 39000元
20年期繳費 24600元 23100元
30年期繳費 20200元 17400元

* 以上為某壽險公司平準型終身壽險,不同年期繳費期別下的每百萬元年繳保費


如果經濟寬裕,投保終身壽險當然沒問題;萬一每年12萬元的保費負擔太過沉重,有些人會選擇只保個100萬元意思一下。我個人認為不如改投保500萬元的定期壽險,才是最符合經濟不寬裕,但又急需保障的上班族(下表中投保100萬終身壽險的保費可以投保600萬定期壽險)。只是定期壽險當繳費期滿,是沒有錢可以領回的,比較不符合國人「有呷夠有撂」的習慣。


30歲男性終身壽險與定期壽險每百萬元年繳保費
20年期 終身壽險 定期壽險
投保100萬 23100 3960

* 以上為某壽險公司平準型終身壽險與定期壽險保費


終身壽險保費昂貴,意外險這種保額高、保費低的險種是不是比較划算?其實許多人都高估了意外險的保障,以去年眾所矚目的林志玲摔馬事件為例,雖然名模購買了6千萬高額的意外險,可是在摔馬事件中卻一毛都沒有得到理賠,很令人意外吧!

因為基本上意外險只在三種情形下有理賠
1停止呼吸
2殘廢
3重大燒燙傷


此外因病住院或不在理賠項目中,也是不理賠的。 林志玲的摔馬並未造成上述三項意外中的任何一種,即使投保了6千萬元,也一樣得不到理賠,所以光買意外險保障是絕對不夠的。

除了壽險,健康險也是不可或缺的,健康險可以分為「住院醫療險」、「重大疾病險」、「癌症險」、「長期看護險」、「失能險」與「婦女與嬰兒保險」等。 其中住院醫療險的保障範圍最廣可說是包山又包海,不論是哪一種情況的住院(因意外、疾病或癌症…),都可以獲得理賠。所以保險人可以依自己經濟能力由住院醫療險、癌症險、長期看護險、重大傷病險、失能險….順序買起。

雖然每個人都不希望自己或家人發生意外或是染病,但「天有不測風雲、人有旦夕禍福」誰也不敢保證自己不會發生意外或生病。信徒們常說:「有燒香有保佑」,保險其實也是「有投保就有保障」,所以還是不要太鐵齒,趁著年輕趕快為自己買一份保險吧!

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