解析國泰安心保、新光健康久久、遠雄守護久久、三商真健康、保誠樂活、南山新終身與富邦加倍安心身故還本型終身醫療險！
98.10.11公告
最新還本型終身醫療險分析請參考下列文章（點選可連結）
還本型終身醫療險分析表9810版
最近有種類型的終身醫療險也挺熱賣的！就是還本型終身醫療險！各家保險公司業務員的行銷手法也很多，例如有的還拿這張商品總保費較便宜來打自家（自己）以前規畫的日額型定期醫療險總繳保費 
！那到底好不好也請各位保戶朋友慢慢看以下的分析！
商品名稱
國泰人壽安心保住院醫療終身保險
三商人壽真健康終身醫療健康保險
南山人壽新終身醫療保險
保誠人壽樂活終身醫療健康保險
保單條款與費率如有興趣請來信索取
bryankk_0124@yahoo.com.tw
分析：這類型的終身醫療險最大特色在於若是身故會退總保費的1.05倍～1.15倍不等（富邦最高為1.15倍）給保戶，但須扣除身前已請領的所有醫療保險理賠金。這對於十分保守型的族群看起來是十分不錯的選擇！
各項保障分析如下（保費以30歲男性計）
至於多少年無理賠加值部分個人認為只要是老年常常需要醫療的情況便是形同虛設了～所以不做說明（重點其實不在這）！衛生署有醫療費與年齡分部需求統計，圖表請參考醫療險該怎麼選擇？（風險觀念篇），真正需要醫療保險的年紀是在40歲～80歲的階段！
要注意的地方：這類型是手術保障偏低的終身醫療險！（保誠的手術保障比較高，但是卻無出院療養金的較關鍵保障給付）因為不管任何情況的手術，已投保日額1000元為例，門診手術就只給付1000元，住院手術也只給付3000元！若以小、中、大型手術情況下，還本型終身醫療險與一般倍數型終身醫療險（住院與手術皆並重）在此以富邦人壽康富人生終身醫療險作比較如下圖
除遠雄與南山以外五家保險公司都無另外購買的終身手術型保險！能另外搭配補強有手術型的醫療險都是定期險，保障只能到75歲為止（75歲以後便無手術保險金保障），新光人壽的綜合保障附約的保障更是到65歲為止！
因此個人建議若無基本完善保障前，若貿然投保此類商品會犧牲掉手術保障部分，畢竟基本保障可以視為未來退休的一部分規劃，不建議有較大風險！若是只考量用不到保費會還本的族群會是很大的誘因，當然若是幾十年後身故的總保費的通貨膨脹價值剩下多少？到底要買保障高理賠多或是會還本的終身醫療險？
個人建議適合此商品的族群（一定要搭配好的實支實付定期醫療險才有辦法彌補手術部分的不足）：
1.45歲以後客戶（有考量保費效益者）
2.已有終身醫療險（保障內容完整型）想繼續再加強終身醫療部分（此時也需要考量保費效益者）
希望這篇文章能讓保戶朋友能迅速了解還本型終身醫療險的優缺點，至於如何選擇便是考驗每位保戶朋友的智慧哦！（理賠實務）
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保險公司商品及保單條款(0)
Sealed (May 13)
1樓
1樓搶頭香
請問富邦的加倍保有豁免保費的設計嗎?babycheng0915@yahoo.com.tw
2樓
2樓頸推
最近有遠雄人壽財務危機的事嗎?
3樓
3樓坐沙發
已回覆！
4樓
福樓
內容愈來愈專業,找你規劃保險,一定很ok~~~請與我連絡!Roger Hsu
5樓
專業的5樓
謝謝指教^^
6樓
6樓
你好
謝謝你的建議書
我先研究一下
看怎樣在跟你聯絡
不過我大約看了一下保費也是3千多
...是因為年記的關係嗎?(還是希望盡量降低點保費)
另外我想請問你說的這份終身醫療身故能領回
不知道你規劃的是多少的呢?..那是假如我繳20年就能
終身保障然後身故後領回所繳保費*1.1倍...是嗎?
另外我看到保誠還有18項特定傷病.不知遠雄有嗎?
最後----能麻煩你替我比較一下兩張的優缺點嗎? 保誠和
您替我規劃的這張.....謝謝你--感激不盡
ps-保誠這張它保書上寫99歲滿期
只是業務當初有說繳到20年可以留一些錢在帳戶讓它扣
所以還是有保障的.
7樓
7樓
這種身故還本型終身醫療險我在給您的信中有提到：
就是如果都沒理賠便是以所繳總保費Ｘ１.１倍退還給家屬！如果有理賠會扣除後
把剩下的給家屬！當然如果超過就沒有囉！
假設還本終身醫療險總繳保費30萬，身故有以下三種情況：
1.一輩子都沒理賠過→ 30萬X1.1=33萬→退還給家屬33萬！
2.理賠低於33萬如總共理賠20萬→33萬-20萬=13萬→退還給家屬13萬！
3.理賠大於33萬以上→不退任何保險金給家屬！
例外要請您將保誠投保的所有險種與單位數寫信到我信箱
bryankk_0124@yahoo.com.tw
例如XXX醫療保險1000元，XXXX保險10萬 一一列出來
我親自算給您看
基本上以投資型保單來附加定期險，然後要以月繳3000繳費20年就要有到99歲的
保障....其實很難....因為60歲70歲以後光是所有定期險的保費就很貴....帳戶
的錢應該很快會被扣光......
2000年網路泡沫化，全球經濟也蕭條一次，2008年又來一次金融大海嘯.....很
多投資人的基金都腰斬一半....那下一次金融危機甚麼時候?
如果在繳費第17、18、19年其中一年發生....帳戶價值也都腰斬一半....
假設把以上情況加上實際投資績效的因素下去....更會加速扣光的速度.....
所以到最後....年老時還是必須要繳費以維持保單與定期險保障有效性的機會是
很高的....
因為業務員沒有算這一部分....所以您們，甚至是業務員都不知道這種風險....
8樓
8樓
你好
我有寄信給你了喔
我知道^^
在整理中
9樓
9樓
看到你精心整理的比較表，受益匪淺，但是只要有和保誠的比較，總覺得避重就輕ㄟ~
如果是用賣瓜的心態，那我就不意外了，只是，比較也是要公平的，不是嗎？
(例如說，住院手術的看護金？ 這個因為您服務的那幾家大部分沒有，所以就不特別著
墨了是吧？？)
沒有要批評哪家不好，只是希望你的用心要讓大家都心服口服囉！
不好意思，多多指教！
10樓
10樓
那是因為您自己是保誠人壽的從業人員，總會認為別人按照保障內容來說明時是在
批評自己公司！
分析保險是以全面性來看，而並非是以單一項目來就立論，單一項贏了就代表客戶
必須選擇該商品嗎？並非如此！
保誠人壽的身故還本型終身醫療險有給付手術看護金，每次住院手術給付5000
元！
但是實際情況每次住院不一定都一定要動手術！例如小朋友最常的感冒住院、肺炎
住院、腸胃炎住院！
所以關鍵性在於保誠無出院療養金的給付，這部分不知道您會跟保戶朋友提起這關
鍵性理賠嗎？因為光是這關鍵性理賠，一樣是日額1000元的病房費，保誠病房費
就比同業少賠1/3，這類醫療險理賠的重要資格便是住院！病房費少1/3其實對保
戶朋友是很重大影響的！
這種商品我也建議適合選購的族群！其實不大適合無全面性終身醫療險保障的保戶
朋友第一次買終身醫療險選擇此商品！
我知道保誠這項商品的手術保障好～我也特別做說明：保誠手術保障高！
所以到底有沒有避重就輕.....請大家自我判斷囉！
11樓
11樓
理賠案例～個人也有理賠實務案例發表在部落格供大家參考比較！您也可以從我的
案例中計算一下一樣的情況貴公司理賠金金額！
有手術看護金的終身醫療險，通常會舉的例子便是發生手術！因為這樣舉例對自
己的終身醫療險比較有利！
而且舉的例子都要是小手術，這樣對於住院看護金5000元才有放大的效果！比
如手術金5000～10000，給個看護金5000元！會覺得保險公司很好！
如果手術理賠3萬～4萬給個看護金5000！就會覺得還好！因為中大型手術的理
賠其實各家就給的差不多！甚至有些是更高！
但是每次住院不一定都要動手術！因此真正關鍵真的在於出院療養金的給付！
一樣住院20天，有給付出院的終身醫療險，給付病房費住院+出院=3萬元，沒給
付出院療養金的保障是給付２萬元!
那這樣保障到底是誰好呢？大家都可以算一算喔！
順帶一提～個人只看保單條款內容做分析說明！是不是客觀實在，大家都可以自我
評斷！每一家保險公司業務員看到我的文章！都會直覺我在批評她們公司！所以見
怪不怪了！
實際情況是殘酷的～因為理賠便是檢驗業務員【當初】有沒有真的用心在為客戶介
紹好商品的時機！
12樓
12樓
你好~~幫我看一下保誠人壽樂活終身醫療健康保險20計畫的
意外傷害醫療保險赴約30萬元
傷害醫療保險給付附加條款三萬元
意外傷害住院醫療定額給付附加條款10計畫
新豁免保險費赴約
年繳16834元~~半年8753元
被保險人是?多大?有mail可以回覆嗎?
13樓
13樓
女性~~25歲~~~
有mail嗎?
14樓
14樓
25歲女性~~另外有買國泰的保單~~但國泰沒買到好骨力和豁免保費~~需要加保嘛??
國泰買了哪些險種與單位數？我可以提供您建議唷！歡迎提供mail做電子郵件討論！
15樓
15樓
我的信箱是wiserd7331@yahoo.com.tw
哈～原來就是您唷！那我已經回覆您寫給我的mail嚕！有任何問題隨時來信呢！
16樓
16樓
請問安富人生的終身醫療和加倍安心醫療差別在那裡????~~~如果搭配日額型意外傷害醫療跟住院醫療定期保健是差別在那裡???
安富人生是完整的病房費與手術保險金的終身醫療，身故無解約金！是純粹的保障型終身醫療！
加倍安心是手術保障低的終身醫療險，身故會退總保費Ｘ1.15倍再扣除總理賠之後剩下金額給客戶家屬！
定期醫療險一般建議投保實支實付型就好～若是還搭配日額型定期醫療險就要考量未來保費漲幅趨勢的問題！
以上皆是發生意外或是疾病需要住院或是門診手術才可以理賠！
意外醫療險要搭配的原因～如發生意外不需要住院治療情況的醫療給付！還有骨折未住院的情況只有意外醫療日額型保險會理賠！
若是一些門診治療就只有意外醫療限額（實支實付型的意外醫療險）才會理賠！
所以規劃好上述所說的醫療險才是比較完整的！
17樓
17樓
你好~天呀~看網路分析都看到暴了
請你幫忙規劃
重醫療
63.10.13 男
謝謝
18樓
18樓
安安
我也有寄信給你哦
有人規晝了富邦的
可是我覺的不是很合適
保險要如何保
真的很難也
保了怕到時要用時沒賠
要買又總是買不夠
謝謝你
已經回覆到信箱囉
19樓
19樓
你好：無意中進入您的部落格，發現您把很多險種都分析詳盡，所以想麻煩您幫我檢視一下這份保單，我不知值不值得買？謝
謝！
被保險人：4歲9個月、男孩
國泰安心保住院醫療終身保險〈還本〉 20年 1000元 7960元
康愛防癌終身健康保險附約 20年 2單位 7998元
新全意住院醫療健康保險附約 1年 計劃20 2873元
全方位傷害保險附約-傷害死殘 1年 50萬 650元
全方位傷害保險附約傷害-醫療日額 1年 1000元 890元
全方位傷害保險附約傷害-醫療限額-無社保 1年 5萬 1055元
新關懷保險費豁免附約 769元※業務員是規劃媽媽為要保人，但我覺得應該是爸爸才對。
安順手術醫療終身保險〈還本〉 20年 1000元 769元
以上年繳保費合計29335元
我覺得這份保單有點小貴，理賠給付也不高，防癌險也沒理賠併發症。還在考慮該不該買，可否請您給我個建議、幫我做個分
析，或幫我規劃一份適合小孩的基本保單，謝謝您。
已回覆囉
20樓
20樓
你好，我小朋友剛出生，因為8月部分保費要調漲，所以想要趕快幫小朋友保一份保險，想
要鎖定終生醫療，金額不用太高，只要以後住院
不用花太多錢即可，不一定要"賺錢"...目前有保險員幫我規劃，國泰安心保
及安順，內容大致和樓上那位差不多，另外是保誠（中國）的樂
活....不曉得這兩份保單您的建議是如何？好像保誠保費比較便宜..但是又怕國泰理賠比較
多 不知道保保誠會不會反而不划算...ps我知道保
誠沒有出院療養金...
如果您想要金額不用太高，只要以後住院不用花太多錢即可
那就買富邦的實支實付定期醫療險就夠了！叫新綜合住院醫療保險附約ＮＨＲ
所以實支實付才是最重要的醫療險！否則光只買終身醫療險萬一遇到中型大型以上事故是沒辦法完全應付住院期間的醫療費哦！
更正一個誤解觀念
規劃高一點醫療保障並不是要【賺錢】～而是在做所謂因應通貨膨脹下的解決方案！若是要等到未來才再規劃高一點會面臨許多因素（如身體已變差或是保費貴很多等等）而無法增加保障的窘境！
現在規劃高一點～當然理賠會變高變多～但是這不是以賺錢為目的！
21樓
21樓
你好~我目前尚無保險~想請你為我規劃一份保單
67/10/29女
希望是帳戶型終身醫療
癌症及重大疾病~希望理賠多一點
壽險不注重~
另外想問您~要保書若沒在限定日期前簽收~會怎樣嗎??因遠雄的保單內容我後來不太滿意~但業務員說要保書得在10/14前簽收 tks!!
已回覆到信箱囉^^
22樓
22樓
哈囉你好^^
因為現在都沒有任何保險
想要保險(重醫療)~~
但又不知道要保哪一家(有朋友推建國泰安心保)
可以請你幫我規劃一下嗎><
74.08.19 女生
您好
要請您提供您的ｍａｉｌ與預算 我才可以更貼切的幫您規劃哦！
麻煩您ｍａｉｌ到我的信箱bryankk_0124@yahoo.com.tw 告知一下預算唷^^
23樓
23樓
請問那0歲小孩若要買遠雄終生醫療 你是建議直接買
雄溫馨或是守護久久+終身手術 它的手術理賠就等於
雄溫馨的手術理賠了嗎
遠雄的終身醫療跟富邦比較 是那一個較好 你之前有
給我建議書 是建議遠雄 可是你又說若你自己小孩要
買你會買富邦的
您好～首先我們要看一下文章的時空背景唷
您看到的 0歲小朋友該怎麼買保險？（新版）....這是2007年10月出版編寫的！您看到我說如果是我小寶貝要買我會選擇富邦的～沒錯！這部分說明是屬於修正新增部分～而這部分是在今年2009年4月新增撰寫上去的！
第二～保險規劃還要考量保費因素
富邦終身醫療在今年2009年8月又調漲了保費（當時也有很多家保險公司也在調漲保費！）
現在富邦終身醫療０歲男寶寶日額１０００元保費就要１５０９２元（漲了幾乎快２０００元～保費漲了１５％ ＠＠）
您的預算是在20000～25000元左右
如果買富邦終身醫療險 防癌險的保障會被終身醫療保費較貴而壓縮掉只能買１單位了！
如此買到的是 終身醫療１０００元＋實支實付２０單位＋防癌險１單位＋１００萬意外險（含意外醫療）＋１０萬壽險 總保費２５０４７元
而建議的保障 終身醫療１０００元＋實支實付２０單位＋防癌險２單位＋１００萬意外險（含意外醫療）＋２０萬壽險 總保費２４３０１元
以上的保障與保費相比較 您覺得哪一個划算與適合呢？
所以我會依照每位保戶的預算與需求做較適當的調整規劃！不會只有唯一的建議模式（這樣只需要一般普通的業務員就可以了）！
基本上遠雄的終身醫療與富邦都還不錯～都是我推薦的範圍！
遠雄的雄溫馨目前是不列入推薦名單～保費貴且門診手術保障低需搭配雄健康終身手術！這樣保費又貴了（日額１０００元也差不多要１５０００元～一樣差不多的保費～雄溫馨這樣的保障....個人預估平均的理賠金額是不會比富邦高！）
所以原則上能推薦的只剩下雄溫情與還本型終身醫療（要看情況）～不過還本型終身醫療不適合小朋友！原因請參考最新的分析文章～還本型終身醫療險分析表9810版
富邦終身醫療是可以規劃～不過建議預算較充裕且有品牌傾向的客戶規劃！
至於最新的文章～ 0歲小朋友該怎麼買保險？（9810版）～
目前正在整理中～敬請期待^^
24樓
24樓
版主你好
最近在幫我母親看保險(53歲)
有國泰朋友弄了一份建議書 內容分別是
安心保住院醫療終身保險 保額1000元 年期 20年 年保費 17020元
康愛防癌終身健康保險附約 一單位 20 10816
全心住院日額健康保險附約 1000元 1 6522
好骨力傷害保險附約 10萬 1 820
總共需年保費35178
不知這份保單是否值得買 還是有更好的商品可以選擇
我母親需要的主要是醫療手術及防癌 若真的要上醫院 不會有太大負擔即可
可否請版主大人給一點建議
看保險網頁看了一整晚的人留
您好
有沒有mail給我～這樣好做詳細說明^^
25樓
25樓
版主你好
我是上一篇的發表人
我的mail是achao0110@hotmail.com
麻煩你費心了 謝謝^^
不好意思～已經回覆到您信箱了^^
26樓
26樓
你好
我想請教
我已經有一張南山的終身醫療帳戶型100萬，日額1000
不過沒有手術的部分
所以想增加手術險的部分
不知你會建議單買終身手術的部分還是再買一張終身醫療呢
您好
南山的終身醫療帳戶型 不是沒有手術部分 只是其手術保險金規定要重大手術才會理賠！一般的中小型住院手術是不理賠的！況且中小型住院手術在一般情況下的發生機率的確是非常大的～這樣對保戶的確是較無保障！
所以加強終身手術的確是目前要積極的方向！（實支實付建議也要好好考量）
要請教您的年紀（出生年月日可以mail給我）
因為我要幫您做實際保費考量
如果終身手術保費是7000元 而終身醫療（有完整的病房與手術）保費是9000元
那我會建議您考慮終身醫療～因為差2000元 就多了住院一天1500元/天（住院1000元+出院500元）的保障
是不是比較划算？
當然一個終身手術險只要4000、5000元～我就會建議您買終身手術險就好了！
27樓
27樓
版主你好,
我們家小朋友95年7月生,想先幫她規劃終身醫療險,但
是因預算有限,最好是一個月不要超過1千元的保費,然
後又可以有比較好的保障,可以彌補健保的不足,想請您
是否幫我規劃一下,因市面上保險種類太多了,謝謝!
還有一個問題保險須要都保在同一家嗎?
PS.已有保新光防癌險.
已回覆到信箱囉^^
28樓
28樓
我想請問一下我年紀56歲..如果富邦的新加倍安心跟南山的新終身醫療險
您的建議是？差別在哪？謝謝您
首先要注意到的是這兩家的終身醫療保障關於手術保險金都偏低唷！
日額1000元不論大小住院手術一律每次給付３０００元！
再來是還本倍數～南山是總保費Ｘ1.05倍（須扣除總理賠）～富邦是保費Ｘ1.15倍（須扣除總理賠）
保費皆不便宜 以男５６歲投保日額１０００元繳費２０年期為例
南山年繳２１６４０元
富邦年繳４００３０元
如果一定要在這兩項商品選擇其一投保！我建議南山人壽比較划算（因為保障其實差不多但是南山保費便宜）～如需投保請找南山業務員～南山人壽並未開放給保險經代公司銷售！
如果要選擇其他方案參考也請告知！祝好！
29樓
29樓
不好意思，我昨天已經將自己目前的保險資料MAIL給您，再麻煩您了。
不好意思~您在等待服務的第9位！整理好資料便會回覆您！祝好！
30樓
30樓
hi
您好,看了你以上介紹那麼多家的本險公司的醫療險,但是還是不明白,到底那家的才適合我們購買.
請回覆!!
這一篇是舊的
請參考新版（如下）
還本型終身醫療險分析表9810版
http://www.wretch.cc/blog/bryan0124/12865450
基本上您不可能從一篇文章就可以了解到底甚麼才適合您！
或是多逛逛其他文章就可以找尋出適合自己的醫療險哦！